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Pago de préstamos estudiantiles
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Estrategias de pago de préstamos estudiantiles y sus impuestos
Tener que pagar préstamos estudiantiles no es tan grave como deber impuestos atrasados, pero casi. Si usted tiene préstamos federales para estudiantes sin pagar, puede enfrentar el mismo tipo de embargo salarial que enfrenta con el IRS; pueden tomar dinero de su sueldo sin una orden judicial. El Departamento de Educación también tiene derecho a interceptar su reembolso de impuestos para pagar sus préstamos pendientes de pago.
Por lo tanto, es importante entender sus opciones de pago y cómo esas opciones pueden afectar potencialmente sus impuestos. Si actualmente está pagando préstamos estudiantiles, es una buena idea consultar con un profesional de impuestos con licencia. De ese modo, podrá asegurarse de que recibe todos los beneficios fiscales del pago que están disponibles. También es necesario consultar a un profesional de impuestos si usted está trabajando hacia la condonación de préstamos estudiantiles. Algunas, pero no todas, las vías para la condonación de préstamos pueden aumentar su obligación fiscal en el año en que se condonan los préstamos. Puede obtener más información a continuación o llamarnos para obtener más información si tiene preguntas sobre su situación específica.
¿Cuáles son mis opciones para el pago de préstamos estudiantiles?
Encontrar la mejor manera de salir de los balances de préstamos estudiantiles realmente depende de los tipos de préstamos que usted tiene. Estos tipos de préstamos requieren diferentes estrategias de pago:
- Préstamos estudiantiles federales
- Préstamos estudiantiles privados
- Préstamos federales PLUS para padres que pagan la educación de sus hijos
Si tiene diferentes tipos de préstamos, es posible que deba usar más de una de estas soluciones. El tipo de institución educativa a la que asistió también puede afectar las opciones de pago que tiene.
Opciones de pago de préstamos estudiantiles federales
Si tiene préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno federal, también tiene la más amplia gama de opciones de alivio. Actualmente hay cinco tipos básicos de planes federales de pago que pueden facilitar el pago de sus préstamos. El que utilice depende de su presupuesto y de sus objetivos de pago.
1. Un plan de pago estándar es en el que se inscribe automáticamente, si no elige otro plan.
- Esto paga todos sus préstamos estudiantiles federales en un plan de pago de 10 años.
- Los pagos mensuales están determinados por la cantidad que debe, en total.
2. Un plan de pago gradual comienza con pagos más bajos que el plan estándar. Luego, aumenta gradualmente el monto del pago a medida que avanza en el pago.
- El plazo de este plan también es de 10 años
- Cada dos años, sus pagos aumentan en un 7%
- La idea es empezar con un salario bajo que se corresponda con el de un nivel inicial y luego ir aumentando gradualmente hasta igualar los aumentos salariales a medida que se avanza en la carrera profesional.
3. El pago basado en los ingresos es uno de los tres programas diseñados para ayudar a los prestatarios que no pueden hacer frente a los pagos de sus préstamos estudiantiles.
- El monto del pago se basa en el tamaño de su familia y el ingreso bruto ajustado (AGI, por sus siglas en inglés), que es el mismo AGI que usa en sus impuestos sobre los ingresos.
- En la mayoría de los casos, termina pagando alrededor del 15 por ciento de su AGI.
- El plazo de este plan puede ser de 20 a 25 años, dependiendo de su balance total adeudado.
4. El pago condicional a los ingresos también es un plan de dificultades, pero utiliza un porcentaje ligeramente mayor de AGI. Por lo general, los prestatarios terminan pagando alrededor del 20 por ciento del AGI.
5. Los planes de pago según lo que se gana también establecen pagos basados en el AGI y el tamaño de la familia.
- Por lo general, este plan ofrece los pagos más bajos posibles. La mayoría de los prestatarios pagan alrededor del 10 por ciento o menos de su AGI.
- En algunos casos, si se encuentra por debajo del límite federal de pobreza (FPL, por sus siglas en inglés) en su estado, es posible que sus pagos se reduzcan aún más.
- Algunos prestatarios no pagan nada sin ser penalizados si sus ingresos son bajos.
- Estos planes generalmente tienen plazos que pueden llegar hasta los 25 años.
Si le parece confuso tener tantas opciones, la cosa no acaba ahí. Existe la posibilidad de ampliar el plazo de los planes de pago estándar y gradual hasta 25 años. Además, hay dos planes diferentes de pago según los ingresos, cada uno con normas ligeramente distintas. Y si tiene préstamos del Programa Federal de Préstamos Educativos Familiares (FFEL, por sus siglas en inglés) que finalizaron en 2010, existe un programa independiente basado en dificultades económicas conocido como pago sensible a los ingresos.
Esta es otra razón por la que tantos prestatarios se sienten frustrados con el pago de préstamos estudiantiles. Es difícil saber exactamente qué opción necesita. Es posible que los administradores de préstamos federales para estudiantes tampoco proporcionen información, dependiendo del prestamista. Tiene que preguntar y saber qué pedir para obtener ayuda.
Obtenga información sobre los planes de pago de préstamos estudiantiles.
Refinanciación y consolidación de préstamos estudiantiles privados
Si usted tiene préstamos estudiantiles a través de un prestamista privado que no está respaldado por el gobierno federal, entonces no puede utilizar ninguna de las opciones mencionadas anteriormente. En su lugar, su única opción real para encontrar alivio es consolidar y refinanciar sus préstamos estudiantiles existentes con otro préstamo.
Encuentre un prestamista que le dé una tasa de interés más baja que la que está pagando ahora. Esa tasa se basará en su puntaje de crédito, por lo que necesitará un buen crédito para calificar para la tasa más baja posible. Luego, utilice los fondos que reciba del nuevo préstamo para pagar sus préstamos existentes.
Esta opción de refinanciamiento también se puede utilizar para préstamos federales. Una vez que refinancie a través de un prestamista privado, ya no será elegible para ninguna de las opciones de ayuda federal, incluida la condonación de préstamos estudiantiles. Por lo tanto, debe pensar detenidamente antes de utilizar el refinanciamiento privado para el pago de préstamos estudiantiles federales.
Opciones para padres que pagan préstamos PLUS
Si pidió préstamos federales PLUS para padres para financiar la educación de sus hijos, también tiene opciones de pago. Usted no tiene acceso a todos los planes de pago enumerados anteriormente para los prestatarios estudiantiles. En su lugar, está limitado a:
1.
Un plan de pago de préstamo PLUS estándar para padres
2.
Un plan de pago del préstamo PLUS de los padres condicional a los ingresos
3.
Consolidación y refinanciación privada
¿Cuáles son las implicaciones fiscales del uso de estas opciones de pago?
Hay una deducción de intereses de préstamos estudiantiles que puede reclamar en sus impuestos federales sobre los ingresos. La deducción máxima es de hasta $2,500 por año. El beneficio se aplica a todos los préstamos, incluso si tiene préstamos privados. También recibe el beneficio para el pago de intereses de su cónyuge o un dependiente.
Sin embargo, a partir de 2018, se establecieron limitaciones sobre quién puede calificar para la deducción de la tasa de interés del préstamo estudiantil. Con las nuevas reglas:
Condonación de préstamos estudiantiles
Aparte de los planes de pago, también hay opciones para la condonación de préstamos estudiantiles. Algunas de estas opciones están integradas en los planes federales de pago descritos anteriormente. Por ejemplo, si usted todavía tiene un saldo adeudado cuando llegue al final del plazo de 25 años en un plan de pago basado en los ingresos, ese saldo se perdona. Este es el caso de todos los planes de pago basados en las dificultades económicas, incluidos los condicionales a los ingresos, los que son sensibles a los ingresos y los que se pagan conforme se ganan ingresos.
También hay un programa llamado condonación de préstamos por servicio público (PSLF, por sus siglas en inglés). Con este programa, debe inscribirse en uno de estos planes de pago:
- Pago basado en los ingresos
- Pago condicional a los ingresos
- Pago según lo que se gana
Una vez que se inscriba, debe realizar 120 pagos calificados a través del plan. Durante ese tiempo, debe estar trabajando en el sector de servicios públicos, es decir, en trabajos como la enseñanza, la enfermería o el trabajo como socorrista. Puede certificar su empleo a través de StudentAid.gov para asegurarse de que está trabajando para una organización que lo calificará para el perdón. Después de 10 años de pago y trabajo de servicio público, se condonan los saldos restantes de sus préstamos.
Se le permite cambiar de trabajo durante el período de 10 años, pero debe permanecer en el sector de servicios públicos. Entonces, por ejemplo, si es maestro y comienza a trabajar para una escuela privada, es posible que no califique. Siempre regrese a StudentAid.gov para volver a certificar su empleo cada vez que cambie de trabajo porque debe estar trabajando en el servicio público durante los 10 años completos para calificar.
Si bien el PSLF es el programa de condonación de préstamos estudiantiles más común y completo, no es el único.
Encuentre información detallada sobre los programas de condonación de préstamos estudiantiles.
Impuestos sobre el dinero adeudado cancelado a través de la condonación de préstamos estudiantiles
Aunque obtener la condonación de cualquier préstamo estudiantil suena como si no fuera más que beneficioso, no todos los programas de condonación están exentos de impuestos. En la mayoría de los casos, cuando un balance adeudado se cancela o se da de baja, se trata como un ingreso sujeto a impuestos. Esto puede aumentar su responsabilidad fiscal en el año en que se condona el balance adeudado. En otras palabras, usted tiene más ingresos sujetos a impuestos, por lo que su deuda fiscal es mayor.
Esto significa que su reembolso de impuestos podría reducirse o, en algunos casos, podría terminar debiéndole al IRS. Las multas y los intereses sobre los impuestos atrasados se acumulan rápidamente, por lo que debe asegurarse de saber cómo afectará la condonación de préstamos estudiantiles a sus impuestos del año.
Hay algunas excepciones para los impuestos sobre los balances cancelados. Sin embargo, solo algunos programas de condonación de préstamos estudiantiles califican para esa excepción.
Una manera fácil de saber si su balance adeudado cancelado está exento o no es simplemente buscar un formulario 1099-C en el correo. Si el balance adeudado que fue perdonado cuenta como ingreso sujeto a impuestos, entonces el prestamista le enviará por correo un 1099-C que se supone que debe presentar con sus impuestos sobre los ingresos. Sin embargo, es posible que no desee esperar a que lleguen esos formularios.
Si puede demostrar que no tenía solvencia en el momento en que se le condonó el saldo adeudado de su préstamo estudiantil, es posible que pueda obtener una exclusión. Esto implica rellenar un formulario adicional con sus impuestos que demuestre que sus pasivos superaban a sus activos. Si usted puede hacer eso, entonces puede calificar para una exclusión igual a la diferencia. Por ejemplo, si tiene $15,000 en pasivos y $5,000 en activos, podría calificar para una exclusión de hasta $10,000.
Saldos adeudados de préstamos estudiantiles cancelados por bancarrota
Aparte de los planes de pago, también hay opciones para la condonación de préstamos estudiantiles. Algunas de estas opciones están integradas en los planes federales de pago descritos anteriormente. Por ejemplo, si usted todavía tiene un saldo adeudado cuando llegue al final del plazo de 25 años en un plan de pago basado en los ingresos, ese saldo se perdona. Este es el caso de todos los planes de pago basados en las dificultades económicas, incluidos los condicionales a los ingresos, los que son sensibles a los ingresos y los que se pagan conforme se ganan ingresos.
Es un mito común que el balance adeudado de un préstamo estudiantil no puede ser descargado al declararse en bancarrota, ya sea federal o privado. Esto no es exactamente cierto. Dependiendo de su situación financiera, los tipos de préstamos que tiene y la escuela a la que asistió.
Primero, un poco de historia. En 1976, el Congreso modificó la Ley de Educación Superior para dificultar la condonación de los préstamos estudiantiles en caso de bancarrota. La enmienda exigía que los prestatarios pasaran cinco años pagando y demostraran que sus préstamos les estaban causando dificultades financieras innecesarias. Si se cumplían estos requisitos, los préstamos a estudiantes podían ser condonados en caso de bancarrota.
En 2005, el Congreso amplió las mismas protecciones para cubrir algunos préstamos estudiantiles privados. Siempre que el préstamo se utilizara para asistir a una escuela del Título IV, se aplicaban las mismas restricciones de liquidación por quiebra. Los préstamos para asistir a cualquier escuela que no fuera del Título IV nunca estuvieron protegidos.
A partir de estas modificaciones, se convirtió en una creencia común que TODOS los préstamos estudiantiles adeudados estaban protegidos de la exención por bancarrota. Y eso no es exactamente un mito que los administradores de préstamos estudiantiles van a desalentar. La gente simplemente llegó a creer que no pueden cancelar los préstamos estudiantiles en caso de bancarrota, por lo que nunca lo intentan.
Sin embargo, la verdad es que usted puede liberarse de saldo adeudado de préstamos estudiantiles durante la bancarrota.
Para demostrar que tiene dificultades económicas excesivas, sólo tiene que superar lo que se conoce como la prueba de Brunner. Esta prueba evalúa su situación basándose en tres factores:
- Los pagos de su préstamo estudiantil no le permiten a usted y a las personas a su cargo mantener un nivel de vida mínimamente aceptable.
- Es improbable que su situación financiera mejore durante el tiempo que le queda de pago.
- Ha hecho un esfuerzo de buena fe para intentar pagar sus préstamos.
Si cumple los tres requisitos, puede optar a la condonación. Sólo tenga en cuenta que necesita encontrar un abogado especializado en bancarrota que esté al día con las normas actuales de liberación de préstamos estudiantiles. No todos los abogados están familiarizados con este proceso, por lo que necesita para encontrar uno que califica para la liberación.
Los préstamos estudiantiles condonados durante la bancarrota califican automáticamente para una exclusión de impuestos
Aparte de los planes de pago, también hay opciones para la condonación de préstamos estudiantiles. Algunas de estas opciones están integradas en los planes federales de pago descritos anteriormente. Por ejemplo, si usted todavía tiene un saldo adeudado cuando llegue al final del plazo de 25 años en un plan de pago basado en los ingresos, ese saldo se perdona. Este es el caso de todos los planes de pago basados en las dificultades económicas, incluidos los condicionales a los ingresos, los que son sensibles a los ingresos y los que se pagan conforme se ganan ingresos.
El IRS otorga una exclusión automática de cualquier saldo adeudado cancelado durante la bancarrota. Esto incluye préstamos estudiantiles privados y federales. Esto significa que no recibirá un 1099-C de una entidad administradora de préstamos estudiantiles si esos préstamos fueron cancelados por bancarrota.
