Sin crédito VS. Mal crédito

El crédito es uno de esos conceptos que es alucinante para muchos consumidores. Un día su puntaje se califica como “bueno” y meses más tarde se baja unos cuantos puntos sin razón alguna. Usted ha pagado sus facturas a tiempo, tal vez incluso ha superado el pago mínimo de la factura de su tarjeta de crédito, pero tal vez ha cerrado una línea de crédito y, de repente, su puntuación se ve afectada. El punto es que, los puntajes de crédito son un enigma que hay que descifrar y entrar en un ciclo de deudas incobrables puede ser muy problemático.

Uno de los debates más confusos en el ámbito del crédito es no tener crédito o tener mal crédito. Pista: Ninguna de las dos situaciones hace mucho bien para la posición de su puntuación de crédito. ¿Cuál es la diferencia? ¿Cuál es peor? En este artículo, aclararemos la confusión con respecto a la falta de crédito y el mal crédito para ayudarle a entender mejor cómo funciona este sistema.

¿Qué es lo que hace que su puntuación de crédito?

Antes de discutir las diferencias entre no tener crédito y tener mal crédito, es importante entender qué es lo que compone su puntaje de crédito en primer lugar. Hay dos métodos de puntuación diferentes utilizados para informar de las puntuaciones de crédito: FICO y VantageScore. Las tres principales agencias de informes de crédito Equifax, Experian y TransUnion utilizan el método VantageScore para reportar los puntajes.

Así es como FICO y VantageScore basan su puntuación de crédito:

Puntuación FICO:

• Historial de pagos (35%)
• Nivel de deuda (30%)
• Edad del historial de crédito (15%)
• Tipos de cuentas de crédito (10%)
• Consultas de crédito (10%)

VantageScore:

• Historial de pagos (40%)
• Edad y tipo de crédito (21%)
• Uso del crédito (20%)
• Deuda total (11%)
• Comportamiento crediticio e investigaciones (5%)
• Crédito disponible (3%)

Como puede ver, ambos métodos de puntuación crediticia consideran la edad del crédito y la deuda para calificar el crédito al consumidor. Pero, ¿cuál es más importante que el otro, y cómo se establece un crédito sin tener una línea de crédito abierta?

Desafortunadamente, la respuesta no es tan simple porque ambos impactan negativamente su puntaje y pueden traducirse en otros problemas personales y financieros cuando las personas realizan una verificación de crédito en su cuenta. La falta de historial de crédito podría hacer que su solicitud de alquiler sea menos atractiva para los propietarios, por ejemplo. Y el mal crédito puede hacer que los prestamistas se sientan reacios a aprobarle una nueva línea de crédito.

De acuerdo con las tasas mencionadas anteriormente, el nivel de deuda tiene mayor peso en los puntajes FICO mientras que la edad del crédito se prioriza en los VantageScores. El punto es: ambos asuntos y es completamente posible recuperarse de cualquier situación si se pone el plan apropiado en su lugar. Aquí hay algunos consejos básicos para ayudarle a hacer eso.

Para construir su edad de crédito…

• Empiece con una tarjeta de crédito asegurada o una tarjeta de crédito de estudiante.
• Conviértase en un usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de sus padres (siempre y cuando tengan un buen historial de pagos).
• Considere la posibilidad de abrir un préstamo de crédito.
• Pida que alguien firme un préstamo.

Para recuperarse del mal crédito…

• Manténgase al día con los pagos de las facturas mensuales inscribiéndose en los programas de pagos automatizados.
• Limite el uso de la tarjeta de crédito mientras estés centrado en pagar la deuda.
• Piense en consolidar la deuda de tu tarjeta de crédito para facilitar los pagos.
• Dispute los errores del informe de crédito si los encuentra.

Notas finales

Tanto si no tiene crédito como si tiene un historial de crédito negativo, mejorar su puntuación crediticia debería ser una de sus principales prioridades financieras. Usando los consejos anteriores, estarás en camino de mejorar su crédito en poco tiempo.