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La universidad es un momento para que se independice, haga recuerdos duraderos y siga una educación que lo lleve a una carrera que le apasione. Sin embargo, la educación superior puede tener un costo. Una vez que se gradúe, puede que se haya olvidado de todos los préstamos estudiantiles que pidió lo largo de los años para pagar su título.

Los estudiantes de hoy en día están en una posición financiera muy diferente a la de sus padres a su edad. Según un informe reciente del College Board, el costo promedio de la matrícula, los honorarios, el alojamiento y la comida para las universidades privadas sin fines de lucro de cuatro años pasó de $25,900 dólares en 1989-1990 a $49,870 dólares en 2019-2020. Para las universidades públicas de cuatro años, ese precio subió de $9,730 dólares a $21,950 dólares en la misma línea de tiempo.

El costo de asistir a la universidad aumentó dramáticamente en los últimos 30 años, dejando a más y más graduados con una deuda sustancial que puede ser difícil de pagar a tiempo y en su totalidad. El alquiler, la comida, las facturas médicas, son sólo algunos de los gastos diarios que pueden hacer que se retrases en sus préstamos estudiantiles. Y si pide prestado un préstamo estudiantil federal, el gobierno puede tomar una serie de medidas para satisfacer sus deudas si no cumple con sus obligaciones, como por ejemplo, embargar su reembolso de impuestos.

Si recibió una notificación de que el IRS le quitó el reembolso de impuestos, podría sentir un poco de pánico. No se preocupe, puede haber formas de recuperar su reembolso si puede demostrar dificultades financieras. A continuación, veremos qué es una compensación de impuestos por préstamos estudiantiles, explicaremos el formulario de aplazamiento de dificultades del Departamento de Educación y cómo apelar la compensación de impuestos por préstamos estudiantiles. Lee todas las opciones para navegar por la compensación de préstamos estudiantiles o usa el índice que aparece a continuación para ir a una sección específica.

Nota para los lectores: El 27 de marzo de 2020, el Congreso aprobó la Ley CARE, Alivio y Seguridad Económica para el Coronavirus, y el Presidente Trump la firmó como ley. La Ley CARES puso fin a todos los embargos, entre otras medidas, a partir del 13 de marzo de 2020. La Ley CARES tiene como objetivo proporcionar asistencia económica a los trabajadores, familias y empresas estadounidenses para aliviar el impacto de la pandemia del coronavirus.

Si su reembolso de impuestos, Seguro Social u otros pagos federales fueron embargados a partir del 13 de marzo, puede comunicarse con el Treasury Offset Program al 1.800.304.3107 para comenzar el proceso de reclamar su reembolso de impuestos. Para obtener información adicional sobre la Ley CARES y sus préstamos federales para estudiantes, consulte el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes.

¿Qué significa la compensación de impuestos de los préstamos estudiantiles?

La compensación de impuestos de préstamos estudiantiles se refiere al poder del gobierno de embargar su reembolso de impuestos a través del IRS para satisfacer sus préstamos estudiantiles federales pendientes en incumplimiento. Cuando usted no cumple con un préstamo federal para estudiantes, el Departamento de Educación (Department of Education) trabaja con otras agencias federales, como el Departamento de Tesorería (Department of Treasury) de los Estados Unidos, para determinar si se le debe algún pago federal, como beneficios del Seguro Social, un reembolso de impuestos sobre los ingresos y más.

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Si el Departamento de Educación hace coincidir su número de identificación de contribuyente (TIN) con el mismo TIN asignado a un pago federal, ese pago puede ser asignado a sus préstamos federales impagos. Esta retención se denomina como Treasury Offset (compensación del tesoro).

Por ejemplo, si tiene $10,000 dólares de préstamos estudiantiles impagados y espera un reembolso de impuestos de $2,000 dólares, el Departamento de Educación puede pedir al IRS que ponga esos $2,000 dólares en sus deudas de préstamos estudiantiles impagados. Esto reducirá el saldo de su préstamo estudiantil a $8,000 dólares. En la mayoría de los préstamos estudiantiles federales, se considera que ha incumplido si no ha realizado los pagos del préstamo durante al menos 270 días.

¿Qué pasa si no cumple con sus préstamos estudiantiles?

El incumplimiento de los préstamos estudiantiles federales nunca es un escenario ideal. Para algunos, un reembolso de impuestos embargado puede causar dificultades financieras. Tal vez creó un presupuesto y planeó poner su reembolso de impuestos hacia otras deudas de alto interés o para liquidar grandes estados de cuenta de tarjetas de crédito. O tal vez, una factura médica inesperada apareció y usted necesita su reembolso de impuestos para cubrir algunos o todos los costos. En estos casos, la compensación de un préstamo estudiantil puede hacer una gran diferencia en sus planes financieros.

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Cuando se trata de préstamos estudiantiles federales, el Departamento de Educación emite tres tipos diferentes:

  • Programa Federal de Préstamo Directo William D. Ford (Préstamo Directo).
  • Programa de Préstamo Federal para la Educación de la Familia (FFEL).
  • Programa Federal de Préstamo Perkins.

El incumplimiento de cualquiera de estos préstamos federales para estudiantes puede tener consecuencias costosas. Para evitar una compensación de impuestos, debe pagar su saldo en su totalidad, incluyendo los intereses y las multas acumuladas, dentro de los 60 días de recibir su notificación de intención de compensación. Si no paga el total antes de la fecha límite, puede enfrentarse a una variedad de consecuencias que pueden hundirle aún más en la deuda. Algunas de las consecuencias del incumplimiento, además de la compensación fiscal por préstamos estudiantiles, pueden incluir:

  • Aceleración: Debe pagar inmediatamente todo el saldo pendiente y los intereses que debe de su préstamo.
  • Embargo de salario: Su empleador puede ser obligado a embargar los salarios y enviar una parte de sus ganancias a su proveedor de préstamos para pagar su préstamo estudiantil incumplido.
  • Corte: Puede ser llevado a la corte y puede enfrentar costos como honorarios de abogados y de cobro, así como otros pagos asociados con el proceso de cobro.
  • Puntuación crediticia dañada: El titular de su préstamo puede alertar a las agencias de crédito de que usted no cumplió con su préstamo, lo que puede dañar su puntuación crediticia, dificultando así la compra de una casa, un coche o la obtención de una tarjeta de crédito.
  • Pérdida de beneficios: Es posible que ya no pueda elegir un plan de reembolso, y podría quedar descalificado para el aplazamiento, la tolerancia y la ayuda federal adicional para estudiantes, así como beneficios adicionales del gobierno.

Como puede ver, el incumplimiento de sus préstamos estudiantiles federales puede tener un grave impacto en su futuro financiero. Puede perder el acceso a soluciones de pago que podrían haber resuelto sus necesidades, e incluso puede ser llevado a los tribunales. El daño puede agravarse si un reembolso de impuestos compensatorios perjudica su capacidad para liquidar otras deudas o para pagar el costo de vida normal.

Afortunadamente, si su reembolso de impuestos fue embargado, puede haber maneras de detener y apelar el embargo de impuestos de préstamos estudiantiles para que le devuelvan el reembolso que tanto le costó ganar.

Cómo detener el embargo de impuestos de los préstamos estudiantiles

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Si su reembolso de impuestos fue interceptado para compensar su deuda de préstamos estudiantiles federales en incumplimiento, use la siguiente información para saber cómo detener el embargo de impuestos de préstamos estudiantiles. Hay algunas maneras de detener el embargo de impuestos de préstamos estudiantiles:

  • Pagar en su totalidad: La forma más fácil de detener el embargo de impuestos de los préstamos estudiantiles es pagar el préstamo estudiantil en su totalidad. Una vez que incumplas, se produce una aceleración y exige que el saldo total (y los intereses) se paguen inmediatamente. Sin embargo, esto no suele ser práctico para muchos prestatarios de préstamos estudiantiles, en cuyo caso las siguientes opciones pueden ser más factibles.
  • Rehabilitación de préstamos: Para calificar para la rehabilitación de préstamos, primero debe contactar a su proveedor de préstamos. Luego, debe acordar por escrito hacer nueve pagos mensuales voluntarios, asequibles y razonables dentro de los 20 días de la fecha de vencimiento. También debe hacer los nueve pagos durante diez meses consecutivos. El titular de su préstamo determinará la cantidad del pago mensual “razonable” dividiendo el 15 por ciento de su ingreso discrecional anual por 12. Una vez que haga sus nueve pagos, ya no estará en mora.
  • Consolidación de préstamos: La consolidación de sus préstamos estudiantiles federales impagados en un préstamo de consolidación directa es otra opción para salir del impago. Esta opción le permite pagar algunos o todos sus préstamos estudiantiles en forma de un nuevo préstamo consolidado. Para consolidar, debe acordar pagar su nuevo préstamo de consolidación directa bajo un plan de pago basado en los ingresos o hacer tres pagos mensuales completos voluntarios, puntuales y consecutivos de su préstamo incumplido antes de consolidar.
  • Solicite el aplazamiento o la indulgencia: Si aún no ha incumplido, puede solicitar un aplazamiento o una indulgencia. Utilizando uno de los formularios de aplazamiento del Departamento de Educación, puede aplazar los pagos de su préstamo estudiantil federal hasta tres años. Estos pagos también pueden ser sin intereses, dependiendo de su tipo de préstamo. La indulgencia, por otro lado, tiene diferentes requisitos de elegibilidad y puede posponer los pagos de su préstamo estudiantil hasta un año. Sin embargo, los intereses seguirán acumulándose.
  • Evitar la deuda de préstamos estudiantiles: La mejor manera de evitar el embargo de impuestos de los préstamos estudiantiles es evitar la deuda no pagada en primer lugar. Como se ha dicho, la mayoría de los préstamos estudiantiles federales entran en aplazamiento después de 270 días de pagos atrasados. Si puedes hacer los pagos mínimos mensuales a tiempo cada mes, puedes evitar el incumplimiento y el embargo de tu declaración de impuestos.

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En algunos casos, usted puede estar casado con un cónyuge que no ha pagado sus préstamos estudiantiles. Si usted presentó una declaración de impuestos conjunta, su parte de la declaración podría haber sido embargada. En este caso, deberá presentar el formulario 8379 del IRS: Asignación de Cónyuge Lesionado. Solicitar la asignación para el cónyuge inocente o lesionado puede ayudarle a recuperar su parte de la declaración de impuestos conjunta si cumple con ciertos requisitos, como no saber que hubo una subestimación de impuestos o que su cónyuge fue totalmente responsable de los elementos erróneos.

Cómo apelar la compensación de impuestos de los préstamos estudiantiles

Si su declaración de impuestos fue embargada, aprender a apelar la compensación de impuestos de los préstamos estudiantiles debería ser su prioridad. Siempre que el gobierno compense los pagos federales, primero le enviarán por correo una notificación de intención de compensación. Esta notificación incluirá su nombre, el monto de la compensación e información sobre la agencia a la que se destina el reembolso de impuestos, que en este caso es el Departamento de Educación. Como recordatorio, sólo el gobierno federal tiene el poder de embargar su reembolso de impuestos. Si tiene préstamos estudiantiles de un prestamista privado, no pueden embargar su reembolso de impuestos.

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Una vez que este aviso llegue por correo, es hora de actuar. Si cree que la compensación de impuestos es un error o si tiene dificultades financieras, aquí tiene formas de apelar la compensación de impuestos de un préstamo estudiantil:

  • Error: En algunos casos, se pudo haber cometido un error que puso en mora sus préstamos estudiantiles. Por ejemplo, un número de seguro social incorrecto puede colocar los préstamos estudiantiles de otra persona a su nombre. Si este es el caso, comuníquese con el Treasury Offset Program. También es posible que tenga que presentar una declaración enmendada si ingresa el número de Seguro Social incorrecto en su declaración de impuestos original.
  • La bancarrota: Si se declaró en bancarrota y su caso sigue abierto, o si sus préstamos estudiantiles fueron cancelados en su caso de bancarrota, puede apelar la compensación de impuestos de su préstamo estudiantil.
  • Robo de identidad: Si su identidad fue robada y sus préstamos estudiantiles fueron puestos en incumplimiento, puede apelar la compensación de su préstamo estudiantil.
  • Plan de reembolso: Si está en un acuerdo actual de plan de reembolso con el Departamento de Educación y ha hecho los pagos que califican, puede apelar la compensación de impuestos si su declaración de impuestos fue embargada.
  • Discapacidad: Si está permanentemente discapacitado, puede impugnar la compensación de su reembolso de impuestos y revertirla para recuperar su reembolso de impuestos.

Para calificar para las dificultades económicas, debe cumplir con la definición del IRS, que define las dificultades económicas como la incapacidad de un contribuyente para pagar sus gastos de vida razonables. Para demostrarlo, deberá presentar sus estados financieros para que el IRS los revise. La falta de vivienda, el desalojo, el agotamiento de los beneficios de desempleo, la calificación para las exenciones de la cobertura de salud relacionadas con los ingresos y situaciones similares pueden demostrar dificultades económicas. Si descubren que lleva un estilo de vida lujoso, como viajar con frecuencia o comprar artículos ostentosos por ejemplo, lo más probable es que le nieguen su solicitud de dificultades financieras y le embarguen el reembolso de impuestos.

Otra opción para recuperar su reembolso de impuestos es solicitar un reembolso de compensación de impuestos de préstamos estudiantiles. Esta solicitud puede ayudarte a recuperar tu reembolso de impuestos, ya sea que ya haya sido tomado o no. Repasaremos cómo completar el formulario de dificultades económicas del IRS para préstamos estudiantiles y lo presentaremos al Treasury Offset Program en la sección a continuación.

¿Dónde están los formularios de reembolso de la compensación del impuesto sobre los préstamos estudiantiles?

Hay dos formularios comunes de reembolso por compensación de impuestos de préstamos estudiantiles que puede completar y presentar para solicitar la anulación de la compensación de su préstamo estudiantil: el formulario de la Corporación de Gestión de Créditos Educativos (ECMC) y el formulario del Departamento de Educación. El primer paso para determinar qué formulario debe completar es averiguar quién compensará su reembolso de impuestos.

Para saber quién se llevó su reembolso de impuestos, puede:

  • Ir al  Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles para comprobar el estado de la compensación de su préstamo estudiantil federal impago, o
  • Llamar a la línea directa del Treasury Offset Program al 1.800.304.3107 para conocer el estado de sus préstamos en incumplimiento.

Una vez que haya determinado que sus préstamos federales para estudiantes están en estado de incumplimiento, puede ingresar a su cuenta “Mi Ayuda Federal para Estudiantes” para averiguar quién es el titular de su préstamo.

Una vez que haya determinado que sus préstamos federales para estudiantes están en estado de incumplimiento, puede ingresar a su cuenta “Mi Ayuda Federal para Estudiantes” para averiguar quién es el titular de su préstamo.

Si sus préstamos estudiantiles federales son con una agencia de garantía de préstamos, como Trellis Company o ECMC, tendrá que trabajar con ellos. O, sus préstamos estudiantiles podrían ser con el Departamento de Educación, lo que significa que serán su principal punto de contacto cuando se trata de solicitar un préstamo estudiantil de compensación de impuestos por dificultades económicas. Como se ha dicho, el ECMC y el Departamento de Educación son las dos agencias más comunes que emiten reembolsos de compensación de impuestos de préstamos estudiantiles.

Si recibió una Notificación de Incumplimiento del ECMC, trabajará con ellos para completar su formulario de dificultades para préstamos estudiantiles. Tendrá que llenar completa y exactamente su Solicitud de Reembolso por Dificultades Financieras de Compensación de Impuestos y enviarla a la dirección que aparece en el formulario. Desde allí, tendrá que esperar para saber si su solicitud fue aprobada o denegada.

El Departamento de Educación también puede compensar su reembolso de impuestos. Para asegurarse de que fueron responsables, contacte al Grupo de Resolución de Incumplimientos del Departamento de Educación al 1.800.621.3115 y pregunte por el estado de su préstamo federal para estudiantes. A partir de ahí, completará su solicitud de revisión y esperará su respuesta.

Con ambos formularios de reembolso por dificultades económicas de los préstamos estudiantiles, tendrá que completar la solicitud y proporcionar pruebas sustanciales de dificultades económicas. Asegúrate de que estos documentos de prueba son copias y no el original, ya que lo más probable es que no los recuperes.

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Aplazar sus préstamos estudiantiles puede ser tentador. Sin embargo, esto puede tener consecuencias costosas a largo plazo. Las opciones anteriores pueden ayudarte a detener el embargo de impuestos de los préstamos estudiantiles y a mantenerte al día con tus pagos mensuales para evitar o salir del aplazamiento.