¿Deberías utilizar un préstamo para pagar impuestos? Lo que debes saber

Los impuestos son una realidad, y presentar la declaración de impuestos en abril es parte de ella. Cuando muchos estadounidenses presentan su declaración, pueden alegrarse al descubrir que han pagado de más en impuestos a lo largo del año y que, en realidad, el IRS les debe dinero. Sin embargo, para muchos otros ocurre lo contrario: presentan su declaración de impuestos y descubren que han pagado de menos durante todo el año y que ahora deben dinero al IRS.

Si esa es su situación, es posible que esté tratando de encontrar la mejor manera de pagar sus impuestos. Algunas personas, como los trabajadores autónomos y los freelancers a quienes sus clientes les pagan directamente sin el formulario I-9, pueden haberse olvidado por completo de su obligación tributaria hasta que llega el momento de pagar. Eso puede resultar en una suma considerable, especialmente para quienes no han presentado sus impuestos trimestrales a lo largo del año.

Algunos contribuyentes que terminan con una elevada factura fiscal pueden sentirse tentados por la idea de utilizar un préstamo personal para pagar el saldo. Después de todo, la idea de que el IRS te persiga con multas y auditorías punitivas es suficiente para darte escalofríos. Sin embargo, utilizar un préstamo personal para pagar impuestos no suele ser la opción más inteligente desde el punto de vista financiero. En este artículo, abordaremos lo que debe saber sobre los préstamos personales y las facturas de impuestos.

Echa un vistazo rápido a los temas que vamos a tratar:

• ¿Qué pasa si no pagas tus impuestos?
• ¿Qué son los préstamos personales?
• ¿Deberías utilizar un préstamo personal para pagar tus impuestos?
• ¿Qué alternativas hay a pagar impuestos con un préstamo personal?
• Resumen de puntos clave

Antes de apresurarse a solicitar un préstamo en línea o en la entidad de crédito más cercana para pagar sus impuestos, familiarícese con las ventajas y desventajas de esta opción. Es posible que descubra que hay alternativas mucho más sencillas, como solicitar un acuerdo de pago a plazos al IRS.

En primer lugar, veamos qué sucede realmente si no pagas tus impuestos.

No pagar tus impuestos es un delito, punible con una multa e intereses aplicados a tu factura fiscal. Recuerda: pagar impuestos es tu obligación como ciudadano o residente estadounidense, y el gobierno te penalizará por no cumplir con esa responsabilidad. A continuación te explicamos brevemente lo que puedes esperar si no pagas:

• En primer lugar, quienes no presenten su declaración de impuestos antes de la fecha límite del 15 de abril serán multados con el 51 % del total de su deuda tributaria. Esta multa se acumulará de forma continua hasta alcanzar un máximo del 251 %.
• Si presenta la declaración a tiempo, pero no puede pagar el importe total que debe, no se le cobrará la cantidad anterior. Sin embargo, hay otros costos en los que incurrirá por no pagar lo que debe antes de la fecha límite. Los impuestos no pagados generan intereses. a una tasa de 31 TP3T, compuesta diariamente, más la tasa de interés federal vigente, compuesta diariamente, más una multa adicional por falta de pago de 0.51 TP3T, con un límite máximo de 251 TP3T sobre el monto principal.
• Si su deuda es considerable y permanece impagada durante un periodo de tiempo significativo, el IRS puede imponer un embargo sobre sus bienes. Es una forma elegante de decir que pueden embargar directamente su dinero, sus propiedades o su coche, y también pueden embargar su salario y su jubilación.

Si todo esto le parece bastante preocupante, entonces comprenderá por qué algunas personas podrían considerar solicitar un préstamo personal para pagar sus deudas fiscales.

Antes de profundizar en las ventajas y desventajas de esa estrategia (Pista: las desventajas casi siempre superan a las ventajas.), vamos a explicar con detalle qué es un préstamo personal.

Un préstamo personal es un préstamo de un banco, cooperativa de crédito o agencia de crédito que se puede utilizar para una amplia variedad de fines. Por lo general, se utilizan para renovaciones del hogar, consolidar deudas de tarjetas de crédito, planificar una boda u otro evento grande y costoso, o realizar una compra importante, como una bicicleta o un electrodoméstico.

Si tienes una tarjeta de crédito, entonces estás familiarizado con un tipo más común de préstamo personal. Cuando pagas cosas con tu tarjeta, básicamente estás pidiendo prestado ese dinero a la compañía de tu tarjeta de crédito. Tienes un mes para devolverlo o, al igual que con cualquier préstamo, se empezarán a aplicar intereses, lo que aumentará tu responsabilidad total.

El precio y las condiciones aplicadas para Un préstamo personal puede variar mucho. Mientras que un consumidor con una excelente calificación crediticia (por ejemplo, superior a 750) que obtiene un préstamo personal de su cooperativa de crédito local puede obtener una tasa de porcentaje anual, o APR, de solo 6%. (La APR se refiere al interés más otras comisiones, como las comisiones de apertura.)

Sin embargo, alguien con un crédito más bajo, o alguien que obtiene un préstamo de una fuente poco confiable, como una tienda de préstamos de día de pago, podría experimentar una APR tan alta como 36%. La conclusión es que la calidad de los préstamos personales depende en gran medida de (a) su historial crediticio personal y (b) la institución a la que solicita el préstamo. Las tarjetas de crédito pueden funcionar de manera similar, pero a menudo tienen APR aún más altas.

Entonces, ¿Se puede obtener un préstamo para pagar impuestos? La respuesta corta es sí, dependiendo de las condiciones de su préstamo. Algunos prestamistas pueden especificar que solo puede utilizar el préstamo para determinadas compras, como un préstamo para la compra de un automóvil. Sin embargo, la cuestión de si puede obtener un préstamo para pagar impuestos puede no ser tan importante como si usted debería.

La respuesta corta es probablemente no, a menos que puedas garantizar que la tasa de porcentaje anual (APR) sea más baja que la que cobraría el Servicio de Impuestos Internos (IRS) por su plan de pagos a plazos (más información al respecto a continuación).

Sin embargo, esto puede ser difícil de encontrar, ya que la tasa de interés de muchos préstamos comienza en 6%. Si tienes una calificación crediticia sólida y estás seguro de que puedes obtener un préstamo personal con una tasa de interés fija de alrededor de 6%, puede valer la pena utilizar un préstamo personal para pagar la deuda tributaria. Sin embargo, si parece que el préstamo le va a costar cerca del 91 % o el 101 % de interés, tal vez le convenga más buscar otras alternativas.

Esto se debe a que la tasa de interés para las obligaciones con el IRS es de aproximadamente 8%: la tasa federal (alrededor de 5%) más 3%, más la multa adicional por falta de pago de 0.5%. Los datos de Experian de 2019 revelaron que el costo promedio de un préstamo personal era del %9.4 por ciento de interés. Además, las condiciones que se aplican a un préstamo personal pueden variar mucho de un prestamista a otro. Un prestamista responsable, como un banco o una cooperativa de crédito, puede ser indulgente con los pagos atrasados. Sin embargo, un prestamista de día de pago, por el contrario, podría aplicar comisiones exorbitantes por cualquier incumplimiento de los requisitos. Por lo tanto, para el prestatario medio, podría valer la pena buscar en otra parte una forma de saldar la deuda con el IRS.

Para un número significativo de consumidores, las desventajas de utilizar un préstamo personal para pagar impuestos pueden superar a las ventajas.

Las tarjetas de crédito parecen una opción aún más preocupante si se analizan más detenidamente. La tasa de porcentaje anual (APR) promedio de una tarjeta de crédito es del 16,691 %, según Tarjetas de crédito.com. Más, Para muchos, su tarjeta de crédito viene con un límite de crédito, el importe máximo que pueden cargar a la tarjeta en un mes. Dependiendo del importe de tu deuda con el IRS, ese importe podría ser superior a tu límite de crédito.

Si los préstamos personales y los pagos con tarjeta de crédito no son la mejor opción para muchos contribuyentes con obligaciones fiscales pendientes, ¿qué alternativas hay? Analicemos esto ahora.

Si no quieres arriesgarte a solicitar un préstamo para pagar tus impuestos, pero necesitas una forma de realizar pagos de manera constante o aplazar el pago de tu deuda total, la propia IRS ofrece ayuda. A continuación te presentamos algunas formas de gestionar de manera responsable tu deuda tributaria sin tener que recurrir a una agencia de préstamos.

Incluso si no puede pagar la totalidad de su deuda tributaria, Siempre es inteligente presentar una denuncia. antes de la fecha límite del 15 de abril (aplazada hasta el 15 de julio para los impuestos de 2019, presentados en 2020).

Si no presenta la declaración, habrá una multa adicional de 51 TP3T por no presentar la declaración aplicada a su responsabilidad. No hay ninguna multa adicional por presentar la declaración cuando no se puede pagar la totalidad, aparte de los intereses y la multa de 0,51 TP3T mencionados anteriormente.

Si no quieres arriesgarte a solicitar un préstamo para pagar tus impuestos, pero necesitas una forma de realizar pagos de manera constante o aplazar el pago de tu deuda total, el propio IRS ofrece ayuda. A continuación te presentamos algunas formas de gestionar de manera responsable tu deuda tributaria sin tener que recurrir a una agencia de préstamos.

La primera opción a considerar cuando se enfrenta a una deuda tributaria enorme es una plan de pago del IRS. Los planes de pago del IRS permiten a los contribuyentes aplazar la fecha límite de pago de su deuda tributaria total y, en lugar de pagar el importe total de una sola vez, pueden realizar pagos mensuales. Al solicitarlo, los contribuyentes deciden un plazo y fijan la cantidad que pagarán cada mes.

Si no ha oído hablar de esta opción o simplemente no sabe cómo registrarse, puede seguir estas instrucciones:

1. Puedes solicitar en el sitio web del IRS utilizando la herramienta de solicitud del Plan de Pagos
2. Llamar  800-829-1040 para particulares, o al 800-829-4933 para que las empresas establezcan un plan por teléfono
3. Descargar Formulario 9456 y rellénelo. A continuación, puede llevarlo a una oficina del IRS (tenga en cuenta que, debido a la actual pandemia de COVID-19, es posible que las oficinas del IRS ya no estén abiertas).
4. También puede enviar su formulario 9456 directamente por correo al IRS. Para encontrar la dirección correcta del IRS correspondiente a su estado de residencia, consulte la tabla siguiente.

Nota: El manual de instrucciones del formulario 9456 del IRS contiene instrucciones completas para rellenar el formulario.

Cuando estableces un plan de pago a plazos con el IRS, puedes optar por que el IRS retire automáticamente los fondos de una cuenta bancaria vinculada. Esto agilizará el pago, por lo que una vez que hayas configurarp tu cómo establecer un acuerdo de pago a plazos del IRS, no tendrás que preocuparte por acordarte de pagar. Si por algún motivo necesitas suspender los pagos, también tienes esa opción disponible.  

Configurar un IRS puede parecer confuso. Afortunadamente, un representante de Impuestos Comunitarios estará encantado de ayudarle. No dude en hablar con un representante si tiene alguna pregunta. 

Si no está seguro de que dispondrá de los fondos necesarios en los próximos meses para realizar los pagos de un acuerdo de pago a plazos con el IRS, tiene un par de opciones más entre las que elegir. La primera es una Oferta en Compromiso. 

Una oferta de compromiso es básicamente lo que parece. El IRS solicita una cantidad X de dinero, pero usted no dispone de tanto, por lo que llega a un acuerdo. En algunos casos, si puede demostrar que pagar la cantidad total le supondría dificultades económicas, es posible que pueda saldar su deuda pagando una cantidad inferior al total. El página web del IRS, Detalles: más información sobre las condiciones que pueden aplicarse a una oferta de compromiso.

Si esto le parece un poco complicado, nuestros representantes pueden ayudarle. El equipo de Community Tax puede guiarle a través de todo lo que necesita saber sobre cómo presentar una oferta de compromiso, así como informarle sobre el Programa Nuevo Comienzo del IRS. Este programa facilita la aceptación de una oferta de compromiso y puede ayudarle a recuperarse y salir de su deuda tributaria. 

Otra alternativa al uso de un préstamo para pagar impuestos que puede estar a su disposición es solicitar el estatus de «Actualmente no cobrable». El estatus de «Actualmente no cobrable» informa al IRS de que actualmente no puede pagar su deuda tributaria y le concede permiso para no hacerlo. Básicamente, no llamarán a su puerta para exigirle el pago durante el periodo en el que se le haya designado como «Actualmente no cobrable». También significa que:

• El IRS no embargará los salarios por impuestos impagos.
• No se incautarán de ninguna propiedad ni otros bienes.
• Su responsabilidad no tendrá un efecto continuado en los informes crediticios.

Sin embargo, esto conlleva algunas advertencias importantes. Durante el tiempo que no esté pagando, seguirá acumulándose interés sobre su deuda al tipo mencionado anteriormente (tipo federal + 3% + 0,5% de penalización). Una vez que haya expirado el plazo, volverá a ser responsable de su deuda, por el nuevo total que haya alcanzado durante el tiempo en que se han acumulado los intereses.

Actualmente no coleccionable El estado «actualmente no cobrable» es ideal para quienes prevén que podrán pagar la totalidad de su deuda tributaria en el futuro, pero actualmente no pueden realizar ningún pago. Dado que los intereses siguen acumulándose en su deuda tributaria mientras se encuentra en estado «actualmente no cobrable», es aconsejable no considerar esta opción como una solución permanente.

Por último, el IRS también ofrece una opción para los propietarios de pequeñas empresas que puedan estar atrasados en el pago de sus impuestos y no puedan permitírselo. Quienes se encuentren en esta situación pueden optar por retraso en el pago en sus impuestos. Al igual que el estatus «Actualmente no recaudable», esto simplemente concede a los propietarios de negocios permiso del IRS para no pagar por el momento.

Deberá demostrar su situación financiera y por qué no puede satisfacer actualmente su carga fiscal, e indicar cuándo podrá pagar en el futuro. También es conveniente recordar que seguirá siendo responsable de los intereses que se acumulen sobre su deuda mientras se aplaza el pago.

Los impuestos son complicados y hay mucho que tener en cuenta. Repasemos algunos de los puntos más importantes sobre si es conveniente solicitar un préstamo personal para pagar la deuda tributaria.

• No presentar tu declaración de impuestos puede acarrear una multa de 5%, y no pagar los impuestos, incluso si has presentado la declaración, hará que tu deuda fiscal aumente por los intereses acumulados durante el tiempo que no hayas pagado.
• Si esto se prolonga lo suficiente, usted podría ser responsable del embargo de su salario, ahorros, activos o bienes incautados.
• Algunos piensan que los préstamos personales son una forma eficaz de pagar las deudas fiscales. Sin embargo:
  • Las tasas de interés y comisiones de los préstamos personales (TAE) pueden variar considerablemente: desde 6% hasta 36%, según datos recientes.
  • La tasa de interés anual promedio de las tarjetas de crédito es de casi 171 %.
  • Estas tasas son, en general, más altas que las aproximadamente 81 TP3T (más o menos, dependiendo de las tasas de interés federales vigentes en ese momento) que pagará por su obligación tributaria.
• Si no puede obtener un préstamo personal para pagar impuestos con una tasa de interés más competitiva que la tasa del IRS, tiene otras opciones:
  • Opte por un acuerdo de pago a plazos.
  • Hacer una oferta de compromiso
  • Estatus de no cobrable actualmente
  • Pagos diferidos (para propietarios de pequeñas empresas)

Y recuerde, nunca tiene que enfrentarse solo a la temporada de impuestos. Tanto si necesita una estrategia fiscal eficaz servicios de resolución de impuestos Si necesita ayuda con su obligación tributaria o simplemente necesita ayuda para presentar su declaración, el equipo de profesionales experimentados de Community Tax puede guiarle en todo lo que necesita saber, de la A a la Z.